【存钱计划】2019年存钱计划怎么做?

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  • 来源:今日股市新闻
    存款这个词看起来是非常美妙的事情,大家都希望每年的年末能有个几十万上百万的存款,但理想很美好,现实很骨感,我认为2018年除了少数人会有一些存款之外,大部分年轻人都不会有存款。       以我个人为例,2018年钱倒是赚了一些,但是用钱的地方也很多,光一年要还的按揭贷款就十几万,再加上要养小孩,还有其他各项开支,一年下来不要说存款,能有一些现金回家过年已经很不错了。       具体2018年有多少人有存款?每个人存了多少?我们可以从央行的一些数据来推断一下。       根据央行2018年金融报告相关数据显示,全年人民币存款增加13.4万亿元,同比少增1071亿元。其中,住户存款增加7.2万亿元,非金融企业存款增加2.16万亿元,财政性存款减少596亿元,非银行业金融机构存款增加1.96万亿元。       也就是说2018年全国的存款数量要比2017年少1071亿元。具体到用户存款方面,2018年全国住户存款新增7.2万亿元。如果按照7.7亿就业人口来计算的话,那2018年新增的存款人均大概是9350元。       如果按照16周岁以上11亿人口来计算的话,那人均存款就是6545元。       当然这个平均毕竟是平均,我认为绝大部分的人都是被平均的,特别是80后90后被平均的概率更大,目前80后90后当中有存款的我认为不会超过15%。因为目前80后90后的负债比较多,除了房贷车贷压着之外,更重要的是目前80后90后消费观念非常超前,很多人都是借钱提前消费,而且信用卡网贷各种渠道都有,之前就有一项数据统计过,目前90后人均负债大概是13万左右。       所以不要跟80后90后谈存款,应该谈负债比较实在一些。       当然不排除2018年确实有很多人存了不少钱。       我认识一个人,他自是在医院里面上班,光年终奖就10万块钱,而且一发出来他就直接放到银行里面存定期了,如果把他整个2018年的收入加在一起,大概是在30万左右,扣除各项开支后,他一年可以存下的钱应该是在20万左右。       当然这个钱对于其他土豪来说并不算多,比如深圳有的人拆迁几套房,一年有个几千万的存款都是很正常的。       最后现在过年了,大家应该多说点愉快的事情,不要谈钱,谈钱伤春节气氛!     2019年的投资理财市场,对于所有投资者尤其绝大多数普通投资者来说,一定要格外注意。因为2019年银行理财将出现新的变化:主要是净值化和破刚兑的两大趋势。

    自从2018年,资管新规和理财新规相继落地以来,所有保本型理财产品都要逐渐退场,其中银行理财产品有两年的过渡期,最迟要在2020年全面清退保本型理财产品。       因此,所有投资者都必须要转变理财观念,尤其是提高自己的风险防范意识!切不要以为将钱交给银行就可以做甩手掌柜,那样的理财时代已经一去不复返了!       对于保本型理财产品将要退出市场,银行也开始积极发行结构性存款,作为保本型理财产品的最佳替代品,备受广大用户的青睐,但大家也要注意,因为那些中小银行普遍不具备发行结构性存款的资质,主要还是没有金融衍生品的交易资质。       总之,除银行表内存款业务外的其他理财产品,都是有一定的风险性,哪怕是纳入表内业务的结构性存款也同样需要承担一定的风险。因此投资者在定制结构性存款时,要结合自身的风险承受能力及偏好,尽量选择保本+保最低收益型的为佳。但如果你具备相应的承受能力,则完全可以选择非保本型浮动收益理财产品。     年终奖到手,一般到了临近春节放假,估计理财产品实体网点销售渠道也面临歇业,不过好在网上渠道还可以继续办理。

    一,购买货币基金。比如支付宝余额宝、微信零钱通,或者其他大理财平台上都有。       二,通过网上银行或手机银行办理银行存款,比如智能存款、创新型现金管理类产品;或者购买银行理财产品,也可以购买基金。       三,在股市闭市前进行国债逆回购操作。       需要注意的是,以上操作的前提是要把钱存进银行卡,过节期间手里拿着现金是没有办法理财的。       通过以上操作,可以实现人过春节放假,但是钱不放假仍然兢兢业业地赚钱,也就是人们通常所说的被动收入。     理财产品没有好与坏之分,只有合适与不合适之别。任何一款理财产品的存在,即有其存在的合理性。低风险的理财产品有人选,高风险的理财亦有人爱,那么如何判断自己属于那种类型的投资人群呢?

    风险测试       在银行,你进行投资理财之前,银行都会给你一张测评表,让你填写相关的内容,根据你所填的内容自动生成你的风险承受能力后,银行才会继续向你推荐与你风险度相适应的理财产品。所以你第一点要了解,自己的风险抗压级别在哪里,应该说目前社会上主流的人群风险抵抗能力都在前两级,即R1-R2,这个风险测评亦适合其他产品。       现在最好的理财方式是什么?       对于普通大众来说,目前最合适的投资产品,我认为是民营银行的智能型存款,为什么呢?因为它兼顾安全性、收益性以及流动性三个因素。       要说安全性:国债、普通的银行定期这些都有,但是它们的利率一般不高,且期限过长没有流动性;要说收益性:银行理财产品及保本型结构性存款这些也有,同样的道理也是没有流动性(不允许提前支取);要说流动性:货币基金和开放式理财产品也有,但是它们的收益率不高。所以几款适合普通人投资的产品均没有一个三者兼顾的。       一直到民营银行的智能型存款面世才有了三者兼备的产品,民营银行的智能型存款不仅具有安全性(属于存款,受《存款保险条例》保障)、收益性(一年期利率最高5.1%,大部分在4.3%),且具备流动性(允许提前支取,且支取利率损失有限),所以对于普通的大众而言,如果资金在50万元范围以内,我认为目前投资民营银行的智能型存款是最好的一种理财方式。       当然对于高净值人士,民营银行这点利率还不够看,而高净值人士也可以承受更高的风险去追求其想要的收益率,所以我说理财方式因每个人而不同,适合自己的才是最好的。     为什么有些人一直在存钱,可是过得依旧是穷人的生活?可能很多人一看到问题,就会说,这就是典型的穷人思维,那何来富人思维呢? 穷人思维,富人思维 已经成为现下的流行词,一遇到此类存款不见效益便可拿此思维以偏概全,甚至还有著名高校曾针对穷人以及贫困现象做过大量的实验研究和调查,觉得穷人会花费大量的时间在日常一些琐碎的小事之中,导致认知负荷增加,无法做出理智的决定。不尽然吧,这样说出的因果关系恐怕没有很好的说服力。

    在现在这个社会,各个阶层的人生存压力都很大。多数的普通人过着开源节流,每个月努力还着房贷,车贷的生活,他们是在努力存钱减缓经济的压力,你能说他们是穷人吗?他们只是为了更好的生活处在打拼的阶段。思维方式固然重要,没有完成原始的资本积累,一味有着不存钱想从其他方式来增加财富也不现实。即使是 富人思维 不存钱,投资资产的增值和增长,区别在于眼界和视野,但也不能避免不切实际的想法。我们不可否认,一些人确实每个月守着固定的收入,始终在存钱,为了一点利息每个月过得紧巴巴的生活,保守的钱财意识使他们跳脱不出。也有一些富人过着 守财奴 式的生活,喜欢存款,且 一毛不拔 ,这也许是根本的 金钱习惯 在作祟。       想不变成 穷人 ,首先要有更长远的眼光,要不断的提升自己,寻找更多赚钱的方法,没钱没背景更要立足于现在,当然,个人能力也相当的重要,毕竟,不是所有人都能做马爸爸。     2019年把钱放在哪里最安全,并且放在哪里收益最好?这两个方面的问题其实是个矛盾体,收益和风险同源,收益大,风险自然高,收益小风险才能降低,不存在既安全又收益高的投资方式。

    如果说最安全,最简单的方法就是存在银行,虽然收益非常低,甚至无法跑赢通胀,但至少能够保住本金。       如果资金额度大一点,可以尝试投资一二线的住房,虽然目前房价调控压力比较大,很多人认为房价的下跌空间已经开启,但对于一二线城市来说,房子依然是刚需,房价虽然有波动,但大幅度下滑的可能性很低,甚至个别城市或者是个别区域会有不同程度的上涨,如果选择精准的话,不仅能够实现保值,很大程度上会实现增值。       面对目前的经济状态,也可以选择购买黄金保值,但投资黄金是一个漫长的过程,金价的波动幅度也相对较大一些,收益并不那么稳定,但贵在变现灵活,保值率相对较高。       而我自己是一个职业的股票交易者,如果你想获得高收益,并且有承担一定风险的心态和能力,那么投资A股市场也是一个选择。       因为自2015年以来,A股市场已经足足跌了3年多的时间,虽然A股股指并没有到达历史底部区域,但整体估值已经不贵,可以逢低做一些短线或者波段交易,如果你有足够的耐心和定力,完全可以等到2019年末再决定投资A股市场,那时候很有可能是A股市场的牛熊转换,如果你抓到这样一个超级拐点,收益翻几倍都说不定。       如果在这期间你无法忍受股市的波动,可以购买一些逆回购,比把钱存银行的收益高很多,而且资金操作非常灵活,一旦有了确定性的交易机会,可以立刻投资到股市。       投资因为个人情况的不同而存在着各种不同的选择,要根据自己的实际情况去具体分析,不能盲目的进行投资。     新的一年,大家都在关注理财市场,都希望2019年财富增值,事业有成,家庭幸福。这是美好愿望。

    首先我们要确定一个理财和投资的最基本的观念:风险和收益是相对的。风险越大,可能的收益也越大。收益越小,风险越低。如果你想没风险,把钱锁着保险柜里。       依目前的经济环境(下行而有压力)看,2019年的理财市场会更需要资金,因为钱紧往往伴随着经济低迷,那么利率应该会有所升高,这是个好预兆。       对于2019年的理财市场我给予以下建议:       一.资金要灵活性       2019年年初基本延续了2018年不温不火,各行业不景气,特别是投资业简直举步维艰的气象。那到了第二季度,钱荒导致利率升高。第三,四季度肯定有变故,那利率变化就会大,投资机会也许会到来。       如果你的资金没有灵活性,请问在动荡的时代里,有一个好的机会摆在你面前,而你的资金被三年期或者长期锁定,是不是错失机会。       二,低风险配置二分之一       除了保证灵活性,那么还是要警惕风险。我还是建议把你资产的二分之一来购买银行定期或者货币基金类产品,保证资产的稳定是人生幸福的基准。       再次建议房产多的人,把居住房产换成商业房。因为马上进入线下购物时代了。       三,中低风险配置四分之一       可以拿四分之一资金购买证券类产品,目前在低位徘徊。这是有效获取高收益的途径,也是资产大幅度增值的机会。当然也有较大的风险。       但是相对中国的股市,基金等高风险产品来看。目前安全性还是比较高,但是要有30%左右的波动的承受能力。       四,剩余四分之一做机动       强烈建议预留一部分现金做到随时机动,日常做个货币基金理财也可以。因为万一股市开启牛市或者其他巨大的低价资产购买机会,你错过了就错过半生。       总结:2019年的中后期定然是一个资金需求强烈的时期,当人人都把资金耗尽或者锁定的时候,你有粮你就能抓住机会。你认为机会在哪里?     我们通常存不了钱主要是因为不存钱不会造成损失,一时兴起就买买买。那么有什么手段能让不存钱就会造成损失的呢?有,比如购买理财保险,理财保险可以说是强制储蓄,如果不往里面存钱,合同就会终止,而一旦终止只能退到保险中的现金价值部分,对投保人来说会造成较大的损失。

    理财保险一般将保费分为两部分,保障金和现金价值部分资金,即提供人身保障的同时带来资产增值。而因为第一年业务员的提成较高,即销售费用较高,第一年的现金价值部分一般占比很低,第二年以后相对于保费逐年增加。       也就是说,购买理财保险之后不继续交费,销售费用就给了业务员,对占比较小的现金价值部分资金会造成很大的损失。那么这就逼着自己往里面存钱了,也因此,理财保险通常被称为强制储蓄的主要工具。       那么还有没有其他手段强制储蓄呢?有的。上面主要是从金钱损失方面的手段,而在时间和精力损失方面也可以创造手段,比如基金定投、中低风险定投,甚至是银行定期定存。       而操作手段主要是签订相关自动定投手续之后忘记密码,比如更改密码时输入很长很难记的密码。这样一来,你要用这笔钱必须要通过找回密码的手段才能取出,而找回密码手续繁复,需要费时费力,会造成时间和精力上的损失,那么便可以强制储蓄了。     作为一名上班族,除了工作岗位特别清闲的,剩下的大部分都是在上班时间除了工作是没有足够的时间去研究理财投资的。

    所以如果想要进行合理的理财,一般都是选择低风险的,并且投资的门槛也要足够低,资金的流动性高的定期理财产品。       这些产品一般都是一年以下的,比如个人养老保障产品,比如券商的资管计划,甚至是保险公司的一些短期投连险。       这些都适合普通上班族购买。       除此以外,像一些银行理财产品,起投门槛已经降到1万,期限也多是3到6个月,流动性风险也比较低,除此以外,一些货币基金,短期债券基金都适合上班族投资。如果是想长期投资,那么就可以考虑一些国债,票据理财产品。       当然,如果是希望有系统的理财,那么就适合进行指数基金定投。       中的来说,上班族理财,首先要考虑的就是省事。

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2021-02-06